投資経験のない方にとって、一歩目のハードルが高いと感じる方も少なくありません。

資産形成の鉄則は「長期・分散・積立」です。

資産形成のみが目的で健康なまま積み立てができるのであれば、受取時が全額非課税となるNISAは非常に有効な制度です。

変額保険は受取時は課税対象（一時所得または雑所得）であり、保障機能があるので資産形成としての効率はNISAに劣りますが、
・死亡保険の機能も併せて備えたい、保険機能があるからこれから値下がりしても長く続けられそう
⇒例）死亡保険金額500万円の場合、運用成果が悪かったとしても死亡保険金は500万円が保障されます。
・定期的に相談できる保険担当者がおり、まずはプロにお任せしたい
・重大疾病になって収入が減って積み立てが困難になったときに備えたい
⇒例）三大疾病保険料払込免除特約、七大疾病保険料払込免除特約など

がんなどの重大疾病に罹っても医療技術の進歩により治療を続けながら長生きするケースも珍しくありません。
しかし治療を受けながらの仕事となると収入が減少し将来のための積み立ては困難となる場合があります。
保険料払込免除特約の対象となればその後の保険料の支払い（積み立て）は、保険会社が代わりに負担し資産形成が継続できます。
こちらは生命保険ならではのものになるため、NISAと併用し資産形成を選択する方も増えてきています。

NISA、変額保険をそれぞれ月々1万円、合計2万円を積み立てしたイメージ（サンプル）　40歳男性の場合

変額終身保険（三大疾病保険料免除特約付き）　保険期間：終身　保険料払込期間：70歳
運用利回りはNISA、変額保険ともに年6%で推移した場合
※あくまでもイメージであり、実際の運用は変動し、6%を保証するものではありません。

ポイント①：一生涯の死亡保険金額：357万円←運用成績が悪くても保障額は変わらない
ポイント②：健康なまま70歳まで積み立てを継続できた場合は変額保険には死亡保障と保険料免除特約のコストがあるためNISAの方が運用効率は高い。

運用が年6%で推移した場合、元本720万円が30年後には1,630万円まで資産が増加します。（元金に対して約2.3倍）

ポイント③：NISA⇒売却せず保有し続ければ運用は続くが元本は120万円で止まっているため上昇率は鈍化
ポイント④：変額保険⇒保険料免除特約により360万円積み立てたものとして運用される。

NISAと変額保険を併用で積立てることで、10年後にがんに罹患後、10年間の積立元本240万円（それ以降の負担：0円）で、20年後には、580万円、30年後1,151万円まで資産が増加します。（元金に対して約4.8倍）
途中で積み立てが止まっても投資総額は少なくなってしまいますが、長期間保有し続けることで投資効率は上がります。

資産形成は健康なまま生存し、長期間に渡って掛金を拠出することができる前提で投資方針を考えることが多いですが、がんなどの病気によって収入が減って掛金を途中で拠出できなくなっても将来に向けてお金を用意する方法を用意しておくことも重要です。

資産形成としての変額保険にご関心がありましたらお気軽にご相談ください。

ダウンロード資料としてNISAと変額終身保険の併用のイメージを30歳、40歳、50歳の男性・女性の場合でご用意いたしました。